Con COBRA, puedes evitar una interrupción de la cobertura de hasta 18 meses (la cobertura puede ampliarse a 29 meses si la Administración del Seguro Social le considera discapacitado).
Según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, más de la mitad de los estadounidenses tienen cobertura de atención médica a través de su compañía. Si dejas de trabajar para tu compañía, una opción para mantener la cobertura de atención médica es COBRA, que son las siglas en inglés de Ley de Reconciliación de Presupuesto Ómnibus Consolidado.
Si bien COBRA te permite seguir disfrutando de una cobertura laboral que, de otro modo, se interrumpiría, no es una solución permanente y conlleva ciertas consideraciones en cuanto a la elegibilidad y los costos.
Elegibilidad
No todo el mundo es elegible para COBRA. Según el Departamento de Trabajo, tienes derecho a elegir la continuación de la cobertura de COBRA si se cumplen los siguientes requisitos:
- Se produce un hecho calificador como, por ejemplo:
- Pérdida del empleo (por cualquier motivo que no sea una falta grave)
- Reducción de las horas de trabajo
- Divorcio o separación legal de un empleado cubierto
- Muerte del empleado cubierto
- El empleado cubierto es elegible para Medicare
- Se pierde la condición de hijo a cargo
- Tu plan de salud está cubierto por COBRA (las organizaciones con menos de 20 empleados no están obligadas a ofrecer COBRA), y estas cubierto por el plan el día anterior al hecho calificador.
El costo de COBRA
A menudo, cuando tienes cobertura a través de su compañía, ésta comparte los costos mensuales de la prima. Sin embargo, la prima de la cobertura COBRA será más cara que la de tu plan de salud grupal porque pagas tanto tu parte de la prima como lo que pagó la compañía. Por ejemplo, si sólo pagabas el 20% de la prima y tu compañía anterior pagaba el 80%, con COBRA serás financieramente responsable del 100% de la prima.
Es importante que sepas lo que tendrás que pagar cada mes si eliges la cobertura COBRA, ya que corres el riesgo de perderla inmediatamente si te retrasas en un pago. Si tienes una HSA, puedes utilizar esos fondos para pagar las primas de COBRA.
Inscribirse en COBRA
Dispones de un plazo de 60 días a partir del momento en que se te notifica si deseas inscribirte en COBRA. Aunque renuncies inicialmente a la cobertura, puedes inscribirte más tarde si aún estás dentro del plazo de 60 días (por ejemplo, el día 57); sin embargo, la cobertura es retroactiva, lo que significa que tendrías que pagar esos primeros 57 días.
Alternativas a COBRA
- Inscribirse en el plan del cónyuge: si tu cónyuge tiene cobertura de atención médica a través de su trabajo, tú (y las personas a tu cargo que estaban cubiertas por tu cobertura) puedes inscribirte en el plan de su empleador, ya que la pérdida de tu cobertura es un hecho de vida calificador.
- Inscribirse en el plan de tus padres: puedes inscribirte en la cobertura del empleador de uno de tus padres (debido a tu hecho calificador) si eres menor de 26 años y pierdes tu cobertura.
- Adquirir una póliza del mercado federal o estatal: tras perder tu cobertura, dispones de 60 días para adquirir una nueva a través del mercado del gobierno federal (healthcare.gov) o del mercado estatal (si éste lo ofrece).
- Adquirir un seguro privado: si deseas explorar más opciones de planes que las que ofrece el mercado público, puedes trabajar con compañías de seguros, un agente o corredor de planes de salud local o un vendedor de seguros de salud para encontrar planes de varias compañías.
La cobertura de atención médica es necesaria para la mayoría de los estadounidenses, y es importante sopesar todas las opciones y encontrar la solución que se adapte a tus necesidades y a las de las personas a tu cargo.
Fuentes:
https://www.dol.gov/general/topic/health-plans/cobra
https://www.dol.gov/sites/dolgov/files/EBSA/about-ebsa/our-activities/resource-center/faqs/cobra-continuation-health-coverage-consumer.pdf
https://www.usa.gov/cobra-health-insurance
https://www.forbes.com/advisor/health-insurance/what-is-cobra-insurance/