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Enfoque de Beneficios

Beneficios de COBRA

Lynn White 2024 de junio, Enfoque de Beneficios mayo 15, 2024

Con COBRA, puedes evitar una interrupción de la cobertura de hasta 18 meses (la cobertura puede ampliarse a 29 meses si la Administración del Seguro Social le considera discapacitado).

Según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, más de la mitad de los estadounidenses tienen cobertura de atención médica a través de su compañía. Si dejas de trabajar para tu compañía, una opción para mantener la cobertura de atención médica es COBRA, que son las siglas en inglés de Ley de Reconciliación de Presupuesto Ómnibus Consolidado.

Si bien COBRA te permite seguir disfrutando de una cobertura laboral que, de otro modo, se interrumpiría, no es una solución permanente y conlleva ciertas consideraciones en cuanto a la elegibilidad y los costos.

 

Elegibilidad

No todo el mundo es elegible para COBRA. Según el Departamento de Trabajo, tienes derecho a elegir la continuación de la cobertura de COBRA si se cumplen los siguientes requisitos:

  • Se produce un hecho calificador como, por ejemplo:
    • Pérdida del empleo (por cualquier motivo que no sea una falta grave)
    • Reducción de las horas de trabajo
    • Divorcio o separación legal de un empleado cubierto
    • Muerte del empleado cubierto
    • El empleado cubierto es elegible para Medicare
    • Se pierde la condición de hijo a cargo
  • Tu plan de salud está cubierto por COBRA (las organizaciones con menos de 20 empleados no están obligadas a ofrecer COBRA), y estas cubierto por el plan el día anterior al hecho calificador.

 

El costo de COBRA

A menudo, cuando tienes cobertura a través de su compañía, ésta comparte los costos mensuales de la prima. Sin embargo, la prima de la cobertura COBRA será más cara que la de tu plan de salud grupal porque pagas tanto tu parte de la prima como lo que pagó la compañía. Por ejemplo, si sólo pagabas el 20% de la prima y tu compañía anterior pagaba el 80%, con COBRA serás financieramente responsable del 100% de la prima.

Es importante que sepas lo que tendrás que pagar cada mes si eliges la cobertura COBRA, ya que corres el riesgo de perderla inmediatamente si te retrasas en un pago. Si tienes una HSA, puedes utilizar esos fondos para pagar las primas de COBRA.

 

Inscribirse en COBRA

Dispones de un plazo de 60 días a partir del momento en que se te notifica si deseas inscribirte en COBRA. Aunque renuncies inicialmente a la cobertura, puedes inscribirte más tarde si aún estás dentro del plazo de 60 días (por ejemplo, el día 57); sin embargo, la cobertura es retroactiva, lo que significa que tendrías que pagar esos primeros 57 días.

 

Alternativas a COBRA

  • Inscribirse en el plan del cónyuge: si tu cónyuge tiene cobertura de atención médica a través de su trabajo, tú (y las personas a tu cargo que estaban cubiertas por tu cobertura) puedes inscribirte en el plan de su empleador, ya que la pérdida de tu cobertura es un hecho de vida calificador.
  • Inscribirse en el plan de tus padres: puedes inscribirte en la cobertura del empleador de uno de tus padres (debido a tu hecho calificador) si eres menor de 26 años y pierdes tu cobertura.
  • Adquirir una póliza del mercado federal o estatal: tras perder tu cobertura, dispones de 60 días para adquirir una nueva a través del mercado del gobierno federal (healthcare.gov) o del mercado estatal (si éste lo ofrece).
  • Adquirir un seguro privado: si deseas explorar más opciones de planes que las que ofrece el mercado público, puedes trabajar con compañías de seguros, un agente o corredor de planes de salud local o un vendedor de seguros de salud para encontrar planes de varias compañías.

La cobertura de atención médica es necesaria para la mayoría de los estadounidenses, y es importante sopesar todas las opciones y encontrar la solución que se adapte a tus necesidades y a las de las personas a tu cargo.

 

Fuentes:

https://www.dol.gov/general/topic/health-plans/cobra
https://www.dol.gov/sites/dolgov/files/EBSA/about-ebsa/our-activities/resource-center/faqs/cobra-continuation-health-coverage-consumer.pdf
https://www.usa.gov/cobra-health-insurance
https://www.forbes.com/advisor/health-insurance/what-is-cobra-insurance/

Cuidados paliativos: Una opción de apoyo para ayudar a los pacientes y sus familias

2024 de mayo, Enfoque de Beneficios abril 22, 2024

Enfrentarse a una enfermedad grave puede ser todo un reto. Los cuidados paliativos alivian la carga.

Cuando a usted o a un ser querido le diagnostican una enfermedad grave, todos los aspectos de su vida se ven gravemente afectados. Navegar por las opciones de atención y descubrir su normalidad nueva puede ser abrumador, y muchos no saben cómo encontrar apoyo, o si lo hay. Ahí es donde entran en juego los cuidados paliativos.

Los cuidados paliativos que provienen de la palabra latina palliare, que significa “cubrir”) ofrecen atención de apoyo en muchas formas para disminuir la carga y la tensión que se siente cuando se recibe un diagnóstico que altera la vida. Actúan como una capa adicional de cuidados para mejorar su bienestar junto con el plan de tratamiento actual que ya esté en marcha.

Los cuidados paliativos pueden ser una buena opción si padece una de las siguientes enfermedades: ELA, Alzheimer, cáncer, enfermedad pulmonar obstructiva crónica, cardiopatía, accidente cerebrovascular, Parkinson, esclerosis múltiple, SIDA, fibrosis quística y enfermedades del riñón, el hígado o los pulmones.

Los cuidados paliativos difieren de los cuidados de hospicio

Cuidados paliativos y cuidados de hospicio no son términos intercambiables. Los cuidados de hospicio se centran en la atención al final de la vida, mientras que los cuidados paliativos pretenden mejorar la calidad de vida de una persona y aliviar el estrés en cualquier fase de una enfermedad.

A diferencia de los cuidados de hospicio, los cuidados paliativos no significan el final de un tratamiento o un diagnóstico terminal; de hecho, a menudo se realizan junto con un tratamiento curativo. Los cuidados paliativos pueden ayudar a aliviar problemas como las dificultades respiratorias, el dolor, las náuseas, la ansiedad, la pérdida de apetito, la depresión, el estreñimiento, la fatiga y los factores estresantes del estilo de vida.

Cuidados paliativos en función de las necesidades

Los cuidados paliativos varían en función de los recursos disponibles en su zona y de su estado o el de su ser querido. Un equipo de cuidados paliativos puede estar formado por profesionales médicos y especialistas -como médicos y enfermeras- que ayudan a controlar los síntomas, así como por trabajadores sociales, sacerdotes y asesores financieros.

Las exigencias para su mente, su cuerpo, sus finanzas y sus relaciones pueden ser abrumadoras, pero un equipo de cuidados paliativos le ayuda a sopesar las opciones de tratamiento y a comprender mejor su enfermedad, permitiéndole abordar decisiones importantes en torno a:

  • Gastos médicos: preocupaciones en torno a la cobertura del seguro, el plan de Medicare y la planificación financiera para el tratamiento en curso.
  • Arreglos de vivienda: una persona puede recibir cuidados paliativos en su hogar, una clínica u hospital, un hogar de ancianos u otro entorno.
  • Documentación legal: establecer un poder notarial o redactar un testamento en vida.

El respaldo social es otro componente importante de los cuidados paliativos. Dado que una enfermedad grave puede desestabilizar su vida, a menudo se siente aislado. Un equipo de cuidados paliativos lo ayuda poniéndolo en contacto con grupos de apoyo, organizando y coordinando las responsabilidades de los cuidadores y buscando recursos comunitarios. Revise los documentos de su plan médico para ver qué opciones de cuidados paliativos cubre su plan.

Cómo empezar

No hay un momento determinado en el que se ofrezcan cuidados paliativos, por lo que puede buscar atención desde el principio (a menudo una vez recibido el diagnóstico) para ayudar a planificar lo que está por venir. La Organización Mundial de la Salud, afirma que “la prestación temprana de cuidados paliativos reduce los ingresos hospitalarios innecesarios y el uso de servicios de atención médica”.

Recibir atención en sus propios términos es de suma importancia, y un equipo de cuidados paliativos puede comunicar las preferencias, objetivos y deseos del paciente. Pida a su proveedor que le remita a un especialista, que le diga si usted es candidato a recibir cuidados paliativos y qué recursos de apoyo tiene a su disposición.

Fuentes:

https://www.nhpco.org/
https://my.clevelandclinic.org/health/articles/22850-palliative-care
https://www.mayoclinic.org/tests-procedures/palliative-care/about/pac-20384637
https://www.nia.nih.gov/health/hospice-and-palliative-care/frequently-asked-questions-about-palliative-care
https://www.healthline.com/health/palliative-care
https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/palliative-care

Vencimiento de los beneficios

2024 de abril, Enfoque de Beneficios marzo 27, 2024

Los vencimientos de los beneficios de los empleados marcan la fecha de finalización de los beneficios proporcionados por los empleadores, incluidos los seguros de salud, los planes de jubilación y los programas de bienestar. Estos beneficios suelen tener un ciclo anual. Algunas se renuevan automáticamente, mientras que otras requieren una inscripción física nueva cada año. No utilizar o renovar estos beneficios dentro del plazo especificado puede suponer la pérdida de la cobertura o del acceso a los servicios. Es importante tener en cuenta que, si deja la compañía o se jubila, algunos beneficios terminan inmediatamente, mientras que puede tener acceso a otros hasta final de mes. Las compañías suelen comunicar estos plazos anualmente para garantizar que los empleados puedan tomar decisiones informadas sobre sus beneficios y adoptar las medidas necesarias antes de que venzan, fomentando así el bienestar y la satisfacción de los empleados.

Beneficios educativos

Kaylon Walton 2024 de marzo, Enfoque de Beneficios febrero 12, 2024
Man on laptop

Los beneficios educativos son beneficios para los empleados que lo ayudan a enriquecer o aprender habilidades nuevas.

También pueden ayudarlo a regresar a la escuela para obtener su título, GED o, en casos excepcionales, ayudarlo a pagar sus préstamos estudiantiles. El objetivo de cualquier programa de beneficios educativos es mejorar el conjunto de habilidades generales de la organización, lo que aumenta la productividad y la autonomía. También puede ayudar a atraer a los mejores talentos para puestos vacantes.

Los beneficios educativos no son infrecuentes, especialmente para las organizaciones más grandes. Según la Fundación Internacional de Planes de Beneficios para Empleados, más del 92% de las organizaciones que respondieron a su encuesta ofrece un beneficio educativo.

Consulte con su departamento de Recursos Humanos para ver si su compañía ofrece alguno de estos tipos comunes de beneficios educativos:

  • Asistencia/reembolso de matrícula
  • Seminarios de formación internos
  • Asistencia a congresos educativos
  • Cursos de educación continua
  • Cobertura para cursos y exámenes de licencia
  • Cursos de desarrollo personal
  • Planes de ahorro 529 para la universidad

Dentro de la red o fuera de la red

Lynn White 2024 Febrero, Enfoque de Beneficios enero 23, 2024
In-Network vs Out-of-Network

La distinción entre planes médicos dentro y fuera de la red radica en la cobertura de los servicios de atención médica. Dentro de la red se refiere a proveedores e instalaciones de atención médica que han establecido acuerdos con la compañía de seguros, ofreciendo servicios a tarifas reducidas. La elección de opciones dentro de la red generalmente resulta en costos de desembolso más bajos para el asegurado. Por otro lado, los proveedores fuera de la red no tienen acuerdos, lo que potencialmente genera costos mayores para el asegurado, ya que el plan de seguro puede cubrir un porcentaje menor de los gastos. Comprender y seleccionar la red adecuada es crucial para optimizar la cobertura de atención médica y gestionar las responsabilidades financieras.

Plan de jubilación 401(k)

2024 de enero, Enfoque de Beneficios diciembre 27, 2023

Contribuir a un plan 401(k) es una forma de ayudarlo a generar ahorros para su futuro y su seguridad financiera en el futuro. Uno de sus beneficios es su automatización (a menudo deducida directamente de su sueldo) y puede facilitar la inversión. También viene con diferentes beneficios fiscales, según el tipo de plan que elija.

Tipos de planes 401(k)

  • Plan 401(k) tradicional: Estas contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible anual y crece con impuestos diferidos. No pagará impuestos sobre este dinero hasta que comience a retirarlo durante la jubilación.
  • Plan 401(k) Roth: Las contribuciones a esta opción se deducen después de impuestos. Usted paga el impuesto ahora, pero no pagará impuestos en el futuro cuando realice retiros durante la jubilación.

Una buena regla general es optar por el plan tradicional si espera estar en una categoría impositiva marginal más baja durante la jubilación. De esa manera podrá aprovechar la exención fiscal inmediata. Otra consideración es que si su presupuesto es extremadamente ajustado, el 401(k) tradicional no reduce su gasto inmediato tanto como lo haría un Roth.

Si cree que puede estar en un nivel más alto cuando se jubile, la opción Roth puede ayudarlo a maximizar sus ahorros y evitar impuestos más altos en el futuro (especialmente porque el Roth puede crecer con los años y el dinero ganado estará libre de impuestos).

También existe la opción de contribuir a ambos tipos de planes y cubrir sus apuestas, simplemente no exceda los límites de contribución.

Límite de contribuciones del 2024

Los límites de contribución para un 401(k) aumentan periódicamente año tras año debido al aumento de la inflación. Para 2024, las personas pueden contribuir hasta $23,000 a sus planes 401(k), lo que representa un aumento de $500 con respecto al límite de 2023.

El límite de contribuciones de actualización para los empleados (mayores de 50 años) se mantiene en $7,500, para un total de $30,500. La contribución de actualización ayuda a acelerar el progreso de quienes están más cerca de la jubilación.

Contribuya al plan 401(k)

Los estándares de la industria sugieren ahorrar entre el 12% y el 15% de sus ingresos, pero es importante analizar su propia situación y necesidades financieras. No debe reducir tanto su salario neto como para terminar en un aprieto y tener que retirar anticipadamente (antes de los 59 años y medio) de su 401(k), algo que conlleva una multa del IRS.

Si su empleador ofrece una contrapartida de la compañía, asegúrese de contribuir hasta el monto de la contrapartida para no dejar dinero gratis. Por ejemplo, si su empresa ofrece una contrapartida del 3%, asegúrese de contribuir con el 3% de sus ingresos (lo que resultará en una contribución total del 6%).

Otra consideración importante si participa en el 401(k) patrocinado por su empresa es la adquisición de derechos. Es necesario comprender el esquema de adquisición de derechos de su empresa para saber qué dinero puede conservar en caso de que deje a su empleador. El dinero que usted aporte será 100% suyo y podrá conservarlo (o transferirlo al plan de otro empleador), pero las contribuciones realizadas por el empleador pueden tardar algunos años antes de que usted pueda conservarlas.

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Compra con Comparación de Costos

Kaylon Walton 2023 de diciembre, Enfoque de Beneficios noviembre 22, 2023
Man in suit talking to woman

Existen muchos proveedores diferentes y varios costos para los servicios de salud: ¿cómo elegir?

Los servicios en línea llamados herramientas de transparencia de costos de los servicios de salud pueden ser de ayuda. Estas herramientas, que suelen estar disponibles a través de la mayoría de las compañías de seguro de salud, le permiten que compare los costos de los servicios, desde los medicamentos recetados hasta las cirugías importantes, para que sus elecciones sean más simples. Pida más información a su equipo de Recursos Humanos.

Reducir los Costos de Medicamentos Recetados

2023 de octubre, Enfoque de Beneficios septiembre 21, 2023

A veces, los medicamentos con receta que necesitamos son simplemente costosos. La buena noticia es que hay programas de descuento y cupones disponibles para algunos medicamentos con receta.

¿Cómo funcionan los programas de descuento para los medicamentos con receta? Estos descuentos no se pueden combinar con la cobertura del plan de beneficios, así que asegúrese de verificar el precio en comparación con el costo de usar el beneficio de medicamentos con receta de su seguro. Algo que tiene que tener en cuenta: Si elige usar una tarjeta de descuento y, por lo tanto, no aprovechar el beneficio de medicamentos con receta de su seguro, puede que el monto en efectivo que pague por la receta médica no se contabilice para su deducible ni para el gasto de desembolso máximo del plan de beneficios.

GoodRX es una plataforma en la web y una aplicación que le permite buscar cupones de medicamentos con receta y comparar los precios de las farmacias. La empresa afirma que se puede ahorrar hasta un 80% en los medicamentos genéricos. Optum Perks también proporciona cupones para medicamentos y una base de datos de búsqueda donde puede obtener las comparaciones de costos de los medicamentos en las farmacias participantes cerca de usted. La tarjeta de miembro de Optum Perks, que se puede usar en más de 64,000 farmacias, es de uso gratis y no requiere datos personales.

Otra opción de descuento es la tarjeta de descuento Amazon Prime RX Savings que se incluye con la suscripción a Amazon Prime y es administrada por InsideRX. Proporciona descuentos de hasta el 80% para medicamentos genéricos y hasta el 40% para medicamentos de marca en las farmacias participantes.

Cost Plus Drug Company es una farmacia en la web que afirma mantener los costos bajos comprando directamente de fabricantes. Actualmente, solo ofrece una selección determinada de medicamentos y acepta pocos proveedores de seguros para medicamentos con receta, pero puede valer la pena comprobar la diferencia de precios entre Cost Plus y su farmacia habitual.

Atención Preventiva De Adultos

Kaylon Walton 2023 de septiembre, Enfoque de Beneficios agosto 20, 2023
doctor talking to patient

Vamos al médico cuando estamos enfermos, pero es igual de importante ir a controles y exámenes regulares para detectar a tiempo problemas médicos en desarrollo.

Se requiere que la mayoría de los planes de salud cubran un conjunto de servicios preventivos, ¡sin costo para usted! A continuación, encontrará algunas recomendaciones habituales para la salud preventiva de adultos. Revise los documentos de su plan o consulte con su proveedor antes de la consulta para confirmar que el servicio estará cubierto por su plan médico.

  • Lectura de presión sanguínea: los controles de presión sanguínea anuales pueden ayudar a reducir el riesgo de sufrir un accidente cerebrovascular y ataque cardíaco.
  • Prueba de colesterol: controle su colesterol al menos cada 4 a 6 años.
  • Ginecología: las personas con útero deben ver a un ginecólogo anualmente, según la iniciativa de servicios preventivos de la mujer. A partir de los 21 años, se debe realizar un examen de Papanicolaou para detectar cáncer de cuello uterino al menos cada tres años (suponiendo que los resultados son negativos) hasta los 65 años.
  • Mamografías: la frecuencia de las mamografías puede depender de los antecedentes familiares, pero la guía de la iniciativa de servicios preventivos de la mujer es que deben comenzar entre los 40 y los 50 años y continuar anualmente o cada dos años hasta al menos los 74 años.
  • Examen de próstata: las personas con próstata deben realizarse pruebas de detección de cáncer de próstata a partir de los 50 años o antes según los antecedentes familiares.
  • Colonoscopía: este examen se recomienda para adultos a partir de los 45 años. La frecuencia depende de los resultados de los exámenes y de los antecedentes familiares.
  • Examen de diabetes: se recomienda realizar exámenes de diabetes tipo 2 y prediabetes en adultos de 35 a 70 años que tienen sobrepeso u obesidad.
  • Examen de densidad ósea: esta prueba de osteoporosis es crucial para personas que han atravesado la menopausia.

Programas De Bienestar

2023 de agosto, Enfoque de Beneficios julio 31, 2023

Los beneficios médicos patrocinados por el empleador se proporcionan para ayudarlo a mantenerse saludable. Sin embargo, algunos empleadores van un paso más allá al implementar programas de bienestar.

Los programas de bienestar proporcionan varias herramientas e incentivos para que usted controle su salud general. Estos incentivos a menudo consisten en descuentos en las primas médicas (o incluso un recargo), seguimientos de la actividad física o membrecías en gimnasios. Si su cónyuge está en su seguro, también puede ser elegible.

A menudo, estos programas requerirán un examen biométrico anual que controle ciertos factores de salud estándar, como la presión sanguínea, los niveles de colesterol, el peso, la altura y los niveles de glucosa. Estos son útiles en el corto plazo porque pueden revelar problemas de salud que puede tratar con el médico. Los exámenes son útiles a largo plazo porque proporcionarán al médico un historial médico coherente; si algunos de los puntos de referencia cambian repentinamente de un año al otro, puede indicar un problema de salud. Por lo general, puede realizar estos exámenes biométricos en el consultorio del médico, aunque algunos empleadores también ofrecerán la oportunidad de realizarlos en el lugar de trabajo.

Muchos programas de bienestar también incluyen módulos de educación sobre salud y recursos de bienestar financiero y mental. En general, los programas de bienestar lo ayudan a estar más informado sobre su propia salud, lo que lo mantiene más saludable y le podría ahorrar dinero a largo plazo. Consulte la información de beneficios para ver si su empleador tiene un programa de bienestar y cuáles son sus beneficios.

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